9월부터 퇴직연금으로 개인투자용 국채 산다｜DC·IRP 대상과 10년·20년물 차이

2026년 9월부터 확정기여형(DC) 퇴직연금과 개인형 IRP 계좌에서 개인투자용 국채를 직접 살 수 있게 됩니다.
퇴직연금에서 편입할 수 있도록 발표된 종목은 10년물과 20년물이며, 현재 발표 기준 DB형은 대상에 포함되지 않습니다.
다만 9월의 실제 금리·발행한도·청약일정은 월간 발행계획에서 확정되므로 과거 금리를 그대로 적용해 판단하면 안 됩니다.

퇴직연금 개인투자용 국채 핵심

✔ 시행: 2026년 9월부터

✔ 대상계좌: DC형 퇴직연금·개인형 IRP

✔ 종목: 10년물·20년물

✔ 참여기관: 7개 증권사·2개 은행

✔ 실제 청약일·금리: 매월 개인투자용 국채 발행계획에서 확인

빠른 요약

9월부터 무엇이 달라지나?

개인투자용 국채는 개인의 장기 자산형성을 위해 소액 단위로 발행하는 저축성 국채입니다. 2024년 6월 처음 도입됐고, 2026년 9월부터는 퇴직연금 계좌 안에서도 직접 투자할 수 있도록 범위가 넓어집니다.
핵심은 일반 증권계좌가 아니라 본인이 보유한 DC형 또는 개인형 IRP 계좌에서 장기 국채를 선택할 수 있는 길이 생긴다는 점입니다. 정부는 퇴직연금의 장기 운용상품을 다양화하고 노후자산 형성을 지원하는 취지라고 설명했습니다.

누가 살 수 있나? DC와 IRP부터 확인

현재 정부 발표에서 대상이 명확하게 제시된 계좌는 확정기여형(DC) 퇴직연금과 개인형 IRP입니다.

DC형	대상
개인형 IRP	대상
DB형	현재 발표 대상에 포함되지 않음

내 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지 모르겠다면 회사 인사담당자나 가입 금융기관에서 계좌 유형부터 확인하는 것이 먼저입니다.

10년물과 20년물 차이는 무엇일까?

퇴직연금 계좌에서 편입할 수 있도록 발표된 개인투자용 국채는 10년물과 20년물입니다. 가장 큰 차이는 만기까지의 기간입니다.
개인투자용 국채는 만기 보유를 전제로 설계된 장기상품이라 단순히 표시금리만 비교하기보다 내 퇴직 시점과 자금이 필요한 시기를 함께 봐야 합니다.

금리는 9월 공고를 확인하세요

개인투자용 국채는 월간 발행계획에서 종목별 발행한도와 금리, 발행일정을 공표합니다. 8월 금리나 과거 10년물·20년물 수익률을 9월 확정금리처럼 사용하면 안 됩니다.

어느 금융기관에서 살 수 있나?

정부가 준비기관으로 발표한 곳은 증권사 7곳과 은행 2곳입니다.

• KB증권
• NH투자증권
• 미래에셋증권
• 삼성증권
• 신영증권
• 키움증권
• 한국투자증권
• NH농협은행
• 신한은행

다만 본인의 DC·IRP 계좌가 어느 금융기관에 있는지와 해당 기관의 실제 매매 화면·청약 절차는 시행 시점에 다시 확인해야 합니다.

언제, 어떻게 구매하게 되나?

개인투자용 국채는 매월 청약 방식으로 발행됩니다. 재정경제부는 월간 발행계획에서 종목별 발행한도·금리·발행일정을 공표하고, 이후 판매기관이 구체적인 청약방법을 안내합니다.
따라서 9월에 실제로 매수하려면 다음 순서로 확인하는 것이 안전합니다.

1. 내 계좌가 DC형 또는 개인형 IRP인지 확인합니다.
2. 가입 금융기관이 퇴직연금형 개인투자용 국채 판매기관인지 확인합니다.
3. 9월 개인투자용 국채 발행계획에서 금리·청약일을 확인합니다.
4. 퇴직연금 계좌 안에서 실제 청약 가능 메뉴와 한도를 확인합니다.
5. 10년물과 20년물 중 자금계획에 맞는 종목인지 판단합니다.

공식 제도 안내

퇴직연금 개인투자용 국채 공식 발표 확인하기 →월간 개인투자용 국채 발행계획 확인하기 →

일반 개인투자용 국채와 똑같다고 보면 될까?

주의가 필요합니다. 일반 개인투자용 국채는 전용계좌를 통해 매입하고 만기 보유 시 적용되는 금리·세제 구조가 안내돼 있지만, 퇴직연금 계좌는 연금계좌의 운용·인출·과세 규칙도 함께 적용됩니다.
따라서 일반 전용계좌에서 개인투자용 국채를 샀을 때의 세금이나 중도환매 조건을 그대로 퇴직연금 계좌에 대입하지 말고, 실제 판매 금융기관의 퇴직연금 상품설명서를 확인하는 것이 안전합니다.

10년·20년 장기상품이라 이것은 꼭 확인하세요

• 만기까지 필요한 시간이 내 은퇴 시점과 맞는지
• 중간에 자금이 필요한 상황이 생길 가능성
• 퇴직연금 계좌의 인출 제한과 수수료
• 매월 공고되는 실제 금리와 가산금리
• 다른 원리금보장상품·채권형 상품과의 차이

국가가 발행하는 채권이라는 이유만으로 예금과 완전히 같은 상품은 아닙니다. 특히 10년과 20년은 매우 긴 기간이므로 투자 전 상품설명서와 계좌 규칙을 함께 확인하세요.

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자주 묻는 질문

DB형 퇴직연금도 살 수 있나요?

현재 정부 발표에서 직접 투자 대상으로 안내된 계좌는 DC형과 개인형 IRP입니다. DB형은 이번 발표 대상에 포함되지 않았습니다.

5년물도 퇴직연금에서 살 수 있나요?

일반 개인투자용 국채에는 5년물도 있지만, 퇴직연금형으로 발표된 종목은 10년물과 20년물입니다.

9월 금리는 얼마인가요?

개인투자용 국채의 금리와 종목별 발행한도는 월간 발행계획에서 공표됩니다. 실제 청약 전에 9월 공식 계획을 확인해야 합니다.

아무 증권사 IRP에서 살 수 있나요?

정부가 준비기관으로 발표한 9개 금융기관이 있으며, 실제 계좌별 판매 가능 여부와 메뉴는 해당 금융기관에서 확인해야 합니다.
※ 이 글은 2026년 8월 25일 재정경제부·대한민국 정책브리핑·국채시장 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 이 글은 특정 상품의 매수를 권유하는 글이 아니며, 실제 청약일·금리·수수료·계좌 규칙은 9월 발행계획과 가입 금융기관의 최신 상품설명서를 확인하세요.

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